Tarif Asuransi

Objek Pertanggungan

     Objek pertanggungan adalah terjadinya suatu kerugian yang menimpa kepada pihak tertentu karena suatu peristiwa tertentu, misalnya kebakaran, kerusakan, kematian, sakit atau cidera. Namun dalam hal derivatif objek pertanggungan adalah pada peristiwa tertentu yang bisa mendatangkan kerugian pada pihak tertentu, misalnya fluktuasi tingkat sukubunga, harga, inflasi, kurs mata uang, cuaca, dsb.

     Pada asuransi, pihak tertanggung akan mengalihkan suatu resiko tertentu kepada pihak penanggung, dalam hal ini adalah perusahaan asuransi. Di sisi lain pihak tertanggung akan membayar premi asuransi kepada perusahaan asuransi sebagai penanggung resiko. Jika kerugian yang dimaksudkan benar-benar terjadi maka pihak perusahaan asuransi akan membayarkan sejumlah uang tertentu sesuai dengan kontrak, untuk menutup sebagian atau seluruh kerugian tersebut.

     Jika pada asuransi fokusnya adalah pada kerugian yang ditimbulkan, pada derivatif yang penting adalah peristiwa yang menimbulkan kerugian. Jika seseorang mempunyai polis asuransi mobil, sekalipun dia megalami kecelakaan dengan mobilnya, jika mobil tersebut tidak rusak maka dia tidak berhak untuk menerima penggantian apapun. Sebaliknya pada derivatif, sekalipun pihak tertanggung tidak megalami kerugian, jika peristiwa yang disyaratkan terjadi maka dia berhak untuk mengeksekusi apa yang menjadi haknya. Karena itu derivatif selain digunakan untuk keperluan hedging, sebagaimana pada contoh di atas, dapat disalah gunakan untuk kegiatan spekulasi.

     Siapapun dapat mengadakan kontrak derivatif, sekalipun dia tidak berbisnis dalam bidang yang riil. Jika dia memprediksi bahwa harga komoditi tertentu akan naik tajam maka dia dapat mengadakan kontrak untuk mendapatkan hak membeli suatu komoditi pada harga tertentu pada saat tertentu di masa yang akan datang (disebut opsi), dimana harga tersebut tentu saja lebih rendah daripada harga yang dia prediksi. Dan jika tebakannya benar dia akan meraup untung, dan jika salah maka kerugian maksimalnya adalah fee yang harus dia bayar kepada pihak penanggung resiko.

     Dan manakala derivatif sudah tidak digunakan untuk kegiatan ekonomi riil melainkan semata-mata digunakan untuk alat spekulasi seperti digambarkan dia atas, maka apa bedanya hal itu dengan judi togel atau lotere? Apalagi sekarang banyak jenis kontrak derivatif sudah dibakukan atau disekuritisasi, sehingga ia dapat diperjual belikan di bursa efek, sebagaimana layaknya suatu aset finansial seperti saham dijual belikan di sana; misalnya di BEI sekarang sudah ada derivatif opsi saham.

     Dan dalam hal penanggung resiko adalah suatu lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat banyak, maka sangat mungkin lembaga tersebut terpapar resiko yang sangat besar. Untuk meraih bonus yang besar, pengurus lembaga tersebut dapat saja mencoba meraih pendapatan fee sebesar-besarnya melalui bisnis penganggungan resiko- derivatif. Jika resiko tersebut tidak terjadi maka perusahaan akan meraih untung besar, yang berarti imbalan yang besar bagi para eksekutifnya. Jika resiko tersebut terealisasi maka perusahaan akan merugi, dan yang terkena kerugian paling besar adalah para nasabahnya yang menempatkan uangnya dalam lembaga tersebut

Struktur Organisasi

     Anda barangkali pernah bercita-cita atau membayangkan menjadi seorang CEO di sebuah perusahaan asuransi. Tidak ada yang salah dengan cita-cita tersebut apalagi jika Anda memiliki visi ke depan yang lebih baik. Bayangkan jika kita bekerja tanpa visi atau arah yang jelas, pasti perusahaan juga tak akan maju-maju.

     Nah, sekedar berbagi saja kepada pembaca blog ini. Atau mungkin ada diantara Anda yang kini menjabat CEO yang sedang merencanakan untuk merestrukturisasi organisasi di perusahaan asuransi yang Anda pimpin. Struktur yang saya tawarkan ini disesuaikan dengan kebutuhan terhadap sistem kerja yang cepat dan tidak bertele-tele. Selengkapnya dapat dilihat di bawah ini :

     Sebagai catatan, mengapa underwriting & reasuransi digabung dalam 1 (satu) divisi ? Maksud dari penggabungan ini adalah untuk memudahkan proses penutupan asuransi yang memerlukan back up treaty maupun fakultatif sehingga dapat segera diproses tanpa perlu menunggu birokrasi internal yang lama alias bertele-tele. Atau jika mau lebih “ramping” lagi, setiap kepala bagian langsung memegang underwriting dan reasuransi sekaligus sehingga proses akseptasi akan jauh lebih simple. Caranya dengan cara menempatkan minimal 2 (dua) staf : (1) staf akseptasi, dan (2) staf reasuransi. Dengan begitu, ketika sebuah penutupan memerlukan placing fakultatif katakanlah, maka PIC-nya cukup 1 (satu) orang yaitu ke kepala bagian masing-masing class of business. Hal ini tentu berbeda jika underwriting dan reasuransi dibuat divisi terpisah. Meski ter- spesialisasi namun proses akseptasinya akan memakan waktu yang lebih lama dan pasti ribet karena melibatkan hubungan kerja antar divisi. Di Direktorat Pemasaran saya membaginya ke dalam 3 (tiga) divisi yaitu Broker, Retail & Corporate, dan Bancassurance. Jika memungkinkan sih antara retail dan corporate dipisah terutama apabila account retail dan corporate seimbang. Terakhir, mengapa antara keuangan, SDM, dan operasional digabung ?

     Keuangan dengan SDM memiliki kaitan erat dalam hal pengelolaan karyawan, begitu juga operasional dipastikan membutuhkan kecepatan dana keuangan. Di bawah direktorat ini terdapat semua fungsi di luar underwriting, klaim, dan pemasaran. Direkturnya pun harus mengetahui banyak hal, mulai dari aspek keuangan, SDM, sampai IT.

Polis Asuransi

     Bukti tertulis untuk perjanjian asuransi disebut polis. Surat perjanjian itu dibuat dengan itikad baik dari kedua belah pihak yang mengadakan perjanjian, di dalam perjanjian itu disebutkan dengan tegas dan jelas mengenai hal-hal yang diperjanjikan kedua belah pihak, hak-hak masing-msing pihak, sangsi atas pelanggaran perjanjian, dan sebagainya.

Model Sistem Perusahaan Asuransi

Memberikan perlindungan kepada perbankan atas resiko kerugian akibat kredit macet.

Memberikan jaminan kepada tertanggung memudahkan memperoleh pembiayaan dari lembaga keuangan, khususnya dari Bank.

Mendukung pengelolaan penjualan barang secara kredit melalui :

Memberikan saran atas kebijakan kredit yang diterapkan penjual Membantu pengelolaan tunggakan piutang Menutup kerugian akibat piutang macet

memberikan jaminan yang diperlukan untuk memastikan berbagai tahap pelaksanaan proyek dan meningkatkan kepercayaan dalam berbagi jenis transaksi.

Memberikan jaminan atas penggunaan fasilitas kepabeanan, baik oleh importir dan produsen eksportir.

Menjamin pembayaran L/C Impor dan SKBDN yang telah dibuka oleh Bank dalam negeri, terutama dalam mengimpor/membeli barang-barang yang digunakan sebagai bahan baku/penolong produksi barang ekspor. Jasa ini Juga menjamin pemberian kredit modal kerja yang digunakan teruatam untuk produksi barang ekspor.

CRYPHTOGRAPHY

Domain ini membahas aspek keamanan sistem informasi dari sisi penyandian dan penyembunyian data dengan menggunakan teknik cryptography. Tujuan dari cryptography ini adalah agar informasi yang disampaikan hanya dapat dibaca dan dimengerti oleh pihak yang dituju.